Se estás a pensar recorrer ao crédito à habitação para comprar casa, é importante saberes como calcular a taxa de esforço.
Desta forma, podes determinar se serás capaz de assumir as prestações mensais do empréstimo e, consequentemente, se o banco te vai emprestar o dinheiro que necessitas ou não.
O que é a taxa de esforço?
Em termos simples, a taxa de esforço é uma medida que indica a percentagem do teu rendimento mensal que é destinada ao pagamento das prestações de empréstimos, incluindo o crédito à habitação.
Este é um indicador importante para os bancos, aquando da atribuição de crédito à habitação, uma vez que isso ajuda a definir o limite máximo que estão dispostos a conceder a cada cliente, com base no seu rendimento e despesas mensais com créditos.
Normalmente, os bancos exigem que a taxa de esforço não ultrapasse os 30% do rendimento líquido mensal, sendo que poderão, em alguns casos, admitir uma percentagem que chega aos 35%. Nalguns casos, poderá ir mais acima.
Para os bancos, a taxa de esforço não é nada mais, nada menos, que um indicador da capacidade de pagamento dos clientes.
Quanto menor for a taxa de esforço, menor é o risco de incumprimento do crédito e, portanto, mais fácil é obter a aprovação do crédito.
Se a taxa de esforço for superior a 30%, os bancos consideram que o risco de incumprimento é elevado e, consequentemente, a aprovação do crédito torna-se mais difícil, sendo necessário recorrer a outras figuras que “garantam” o pagamento do empréstimo, como o caso de fiadores ou garantias bancárias.
Como calcular a taxa de esforço no crédito à habitação
Para calcular a tua taxa de esforço no crédito à habitação, basta seguir os seguintes passos:
- Determina o teu rendimento líquido mensal: soma todos os teus rendimentos mensais líquidos, ou seja, após descontos como impostos e contribuições para a segurança social.
- Calcula as tuas despesas mensais com empréstimos, sem incluir o futuro crédito à habitação.
- Calcula a prestação mensal do crédito à habitação: consulta a tabela de amortização do crédito à habitação para verificar qual é o valor da prestação mensal do teu empréstimo.
- Divide a soma mensal dos teus créditos, incluindo o crédito à habitação, pelo teu rendimento líquido. Multiplica o resultado por 100 para obter a tua taxa de esforço em percentagem.
Exemplo 1:
Uma família que tenha um rendimento mensal de 2.500 euros por mês e tenha uma prestação do crédito à habitação de 750 euros, sem que tenha outros créditos, tem uma taxa de esforço de 30%, calculada da seguinte forma:
750 euros (prestação do crédito à habitação) / 2.500 (rendimento mensal líquido) x 100 = 30%
Neste exemplo, a taxa de esforço situa-se nos 30%, que é o limite máximo recomendado pelos especialistas para assumir um crédito à habitação.
Dito por outras palavras, com um rendimento dessa ordem, o banco vai emprestar-te o montante que faz com que a tua prestação não ultrapasse os 750 euros. Este montante pode variar com alguns fatores (como o prazo de empréstimo e taxas de juro, por exemplo).
Exemplo 2:
Agora imagina que, no mesmo cenário anterior, tens uma prestação mensal de empréstimo pessoal no valor de 250 euros. Neste caso, a tua taxa de esforço seria de 40%, calculada da seguinte forma:
1.000 (soma das prestações de crédito à habitação e empréstimo pessoal) / 2.500 (rendimento mensal líquido) x 100 = 40%
Neste caso, a taxa de esforço está acima do limite máximo recomendado pelos especialistas, o que significa que precisas de avaliar se realmente és capaz de assumir mais uma prestação de crédito à habitação.
A alternativa passa por pedir menos dinheiro ao banco (investindo num imóvel menos dispendioso), arranjar mais fontes de rendimento ou uma garantia (fiador ou outro).
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